定期保険４
定期保険の説明から確率論の話となり、有配当保険と免責条項で、たくさん述べてしまいました。定期保険４においては、再び保険契約の基本的な数理に話を戻します。
定期保険１において、保険契約は死亡保険金１０００万円で死亡率１％だと保険料１０万円という期待値の話をしました。
でも、そんなに単純じゃないよ、ということで
・ 保険会社にも利益が必要
・ 保険契約のためのコストがある
・ １年間だけの保険だけでなく、５年契約、１０年契約、２０年契約などあり
・ 長い期間だと途中で死亡率が上昇していく。それでも保険料を一定にするためには。
・ 掛け捨ての保険だけでなく、貯蓄性のある保険もある。金利も考えないと・・
というような要因を挙げました。
これらについて、生命保険契約の「三利源」「四利源」の話をしたいと思います。
保険契約を設計するためには以下の数値を使います。
・ 基本的な確率
・ 契約締結、契約維持のための費用
・ 金利
・ 解約率
これらを設定して保険数理人（アクチュアリ）が保険料を計算します。
死亡率というのは厚生労働省の人口問題研究所が統計調査を続けており、生命表というものを発表しています
平成１８年簡易生命表
|
|
男性 |
女性 |
||||||
|
年齢 |
生存数 |
死亡数 |
死亡率 |
平均余命 |
生存数 |
死亡数 |
死亡率 |
平均余命 |
|
0 |
100,000 |
388 |
0.00388 |
79.00 |
100,000 |
339 |
0.00339 |
85.81 |
|
5 |
99,612 |
57 |
0.00057 |
74.30 |
99,661 |
45 |
0.00045 |
81.10 |
|
10 |
99,555 |
58 |
0.00058 |
69.34 |
99,616 |
38 |
0.00038 |
76.13 |
|
15 |
99,497 |
180 |
0.00181 |
64.38 |
99,578 |
89 |
0.00089 |
71.16 |
|
20 |
99,317 |
291 |
0.00293 |
59.49 |
99,489 |
143 |
0.00144 |
66.22 |
|
25 |
99,026 |
326 |
0.00329 |
54.66 |
99,346 |
168 |
0.00169 |
61.31 |
|
30 |
98,700 |
384 |
0.00389 |
49.83 |
99,178 |
200 |
0.00202 |
56.41 |
|
35 |
98,316 |
528 |
0.00537 |
45.02 |
98,978 |
289 |
0.00292 |
51.52 |
|
40 |
97,788 |
811 |
0.00829 |
40.25 |
98,689 |
431 |
0.00437 |
46.66 |
|
45 |
96,977 |
1,291 |
0.01331 |
35.56 |
98,258 |
659 |
0.00671 |
41.86 |
|
50 |
95,686 |
1,981 |
0.02070 |
31.00 |
97,599 |
992 |
0.01016 |
37.12 |
|
55 |
93,705 |
3,070 |
0.03276 |
26.60 |
96,607 |
1,420 |
0.01470 |
32.48 |
|
60 |
90,635 |
4,500 |
0.04965 |
22.41 |
95,187 |
1,927 |
0.02024 |
27.92 |
|
65 |
86,135 |
6,276 |
0.07286 |
18.45 |
93,260 |
2,931 |
0.03143 |
23.44 |
|
70 |
79,859 |
9,524 |
0.11926 |
14.69 |
90,329 |
4,817 |
0.05333 |
19.12 |
|
75 |
70,335 |
13,875 |
0.19727 |
11.31 |
85,512 |
8,026 |
0.09386 |
15.04 |
|
80 |
56,460 |
17,504 |
0.31002 |
8.45 |
77,486 |
13,505 |
0.17429 |
11.32 |
|
85 |
38,956 |
18,345 |
0.47092 |
6.09 |
63,981 |
20,092 |
0.31403 |
8.13 |
|
90 |
20,611 |
13,312 |
0.64587 |
4.32 |
43,889 |
21,995 |
0.50115 |
5.66 |
|
95 |
7,299 |
5,819 |
0.79723 |
3.08 |
21,894 |
15,194 |
0.69398 |
3.88 |
|
100 |
1,480 |
1,342 |
0.90676 |
2.20 |
6,700 |
5,734 |
0.85582 |
2.63 |
|
105- |
138 |
138 |
1.00000 |
1.57 |
966 |
966 |
1.00000 |
1.76 |
オリジナルの表では１歳ごとに数字が出ていますが、少し簡略化して５年毎で表しました。男性１０万人が生まれたとすると、５歳になるまでに３８８人が亡くなって、９９，６１２人になる、そのように表を読みます。２０歳の男性９９，３１７人が３０歳には９８，７００人になり、その間に６１７人亡くなる。２０歳から２９歳までの１０年間の死亡率は、０．６２％と計算されます。
各年齢における「平均余命」が計算されています。そして、０歳の人の平均余命を「平均寿命」と言います。ですから、５０歳の男性が、「平均寿命が７９歳だから、あと２９年か・・」と言うのは実は間違いでして、５０歳の男性の平均余命は３１年ですから、８１歳という、もっと長生きする前提で老後資金プランを立てなければならないのです。
生命保険会社は、この厚生労働省の生命表も参考にしつつ、自社の死亡データも考慮した生命表を作成し、これに多少の「プレミアム（のりしろ）」をつけて生命保険契約の計算をしています。
かつては、生命表は業界で統一されていました。旧大蔵省が規制・指導していた賜物です。
近年、生命保険会社間の競争が激しくり、金融庁の縛りが少しずつ緩和されてきています。前提とする死亡率を小さめに計算することで安い保険料を設定し、競争力を高めるという動きが起き始めています。
ところが、
・ 設定した確率ほど保険事故（死亡、入院、要介護状態など）が起きなかった
・ 設定したほど費用支出がなかった
・ 設定した金利以上で資産運用できた
・ 設定した以上に解約があった
場合には、有配当契約であれば契約者に配当して返しますが、無配当契約であれば保険会社に利益が残ることになります。
日本人の平均寿命が伸びているというのはご存知の通りですが、このことは生命保険会社にとっては、
死亡率が減少している
ということになります。
そのため、戦後生命保険会社には、想定ほどの死亡がなかったということで毎年利益が残りました。これを死差益と呼びます。（この死差益って、保険業界以外の人にとっては、ドキっとするような響きがありますね。）
